互联网科技的尽头是放贷，这怕是咱们互联网科技发展有史以来杭州股票配资门户，最强的共识了。
放眼整个消费互联网市场，从家电、手机等制造业，再到电商、外卖、打车、视频、旅游、甚至拉货的，几乎找不到没有网贷业务的平台或品牌。
而各种各样的贷款产品，更是渗透到了这届年轻人生活的方方面面，但凡你有用钱的地方，都有一款定制的网贷产品呈现在消费者面前。
买个手机、结个婚什么的半大件有网贷分期，或者彩礼贷就算了，如今，就算你点个十几块钱的外卖，平台也会给你悄悄地开通网贷分期「点份外卖也被偷偷分期，放贷已经喂不饱互联网巨头了？」，甚至付个几块钱的停车费，一不小心就背上一笔网贷。
甚至你去取个快递，一两块钱的滞留费，他们宁愿跳转3个APP，也要给你办个分期。
而这些有头有脸的互联网公司，为了赚放贷的钱，可以说，恨不得当用户手机的第一主人。
甚至他们现在已经是了，比如各大平台如今创新的网贷产品，比如月付、先用后付，都是用户不知情的情况下，悄悄开通的。
而在这背后，有一个算一个，他们都赚着巨额的利润，而这些利润，对于普通用户来说，就是一个挖向外来的黑洞，吞噬着他们的工资，以及未来的人生。
当然了，网贷或许并没有问题，只要你不逾越红线，所谓的正义之士们，也只能停留在道德上谴责，而且一旦这种谴责把握不好度，一场官司下来，正义之士也得服服帖帖。
那么最后，你只能怪消费主义的长期洗脑，以及那些靠网贷活着的人的自控力太差。
但问题是，有些放贷的过于贪婪，它们似乎不满足于规定范围内的收益，还要赚的更多、超级多，而为了赚的更多、超级多，那手段可以说有些过于脏了。
比如某巨头曾经打出的放贷广告，就算再穷，再精打细算，就算借贷，也要把女儿的生日过得有模有样。
类似的还有物化女性的，侏儒症患者如果有网贷额度，美丽的空间就会嫁给他……
还有消费农民的，一农民工带着年迈的母亲坐飞机，母亲想吐，空姐问要不要升舱，农民表示没钱后，旁边看上去像老板的演员，壕气的说升舱的钱我来出，夺过农民的手机，就办了一笔网贷……
当然了，这样的广告，也只是这个行业离谱的一个切面，而变相砍头息、暴力催收、虚假夸大宣传，似乎成了这个行业的标配。
而近日，家电巨头海尔集团持股49%的海尔消费金融，就因为一系列问题，累计被罚了205万，同时，对时任总经理黄应华，取消其任职资格2年。
小柴看完这个处罚通告，多少有些恍惚，这一桩桩一件件，真的是浓黑大眼的海尔集团旗下的业务吗？柴油们感受下……
夸大误导宣传、催收不当、贷后管理不尽职、挪用信贷资金、以质价不符的收费项目调解收益分配、侵犯消费者知情权、人为调解贷款五级分类……
海尔集团可是家电巨头啊！控股的海尔消费金融，可是总资产接近300亿、年营收31.68亿元、净利润4.45亿元的持牌正规金融公司啊！
而在放贷这件事上的心机和手段，简直离谱到让人瞠目结舌，要知道，一般的公司被处罚，那都是某一项违规或者不合规，而海尔消费金融那是「8罪并罚」。
尤其其还离谱到挪用信贷金额、自作主张的调整贷款五级分类，而它为了赚钱，不仅给消费者玩尽手段，还公然挑衅监管。
根据细节，青岛金融监管局对该公司“营销宣传存在夸大误导，催收行为不当，贷后管理不尽职、部分信贷资金被挪用，以质价不符的收费项目调节收益分配、侵犯消费者知情权”的违法违规行为罚款105万元；
对时任该公司消费生态链群高级经理高翔、贷后管理部高级经理胡雨森分别给予警告。
对时任对该公司「人为调整贷款五级分类」的违法违规行为罚款50万元；对该公司「违规办理同业业务」的违法违规行为罚款50万元。上述合计罚款金额达205万元……
而值得注意的是，这是海尔消金，近期以来第二次拿到罚单，中国人民银行青岛市分行7月4日披露的公示表显示，因海尔消费金融「违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定」，中国人民银行青岛市分行对其处罚款25万元。
对于处罚，海尔消金回应称，该处罚针对的是2021年以前的检查内容，公司高度重视、诚恳接受处罚并已完成整改。
事实上，如果你了解过海尔消金这家公司，你就会觉得，这处罚的一点都不冤。
公开资料显示，海尔消费金融成立于2014年12月26日，是国内首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司，海尔集团占股49%，是其第一大股东。
其成立之初，依托家电分期与消费场景赋能快速崛起，然而，在后续的发展中，被媒体指出逐渐走向「流量收费」与「通道业务」的高效获利模式。
根据海尔消金的收入结构，也不难发现这一点，比如在2023年末的时候，海尔消费金融线上现金贷业务，占比接近90%。
当然，从场景分期转向现金贷在业务上并没有什么，但从服务的初心转向趋利，企业的经营策略也必然发生转变。
仅在黑猫投诉上，截至今年7月，其投诉数据超过了13000条，而在这些投诉中，暴力催收、恶意收取手续费、担保咨询费等各种巧立名目的收费则是投诉重灾区。
而在被投诉最多的暴力催收方面，在三令五申明确不能暴力催收的情况下，海尔消金在催收方面可以说无所不用其极。
比如爆通讯录、泄露贷款人信息给别的平台、盗取信息、威胁家人……小柴看着都窒息，而这些手段，明明这些黑网贷如今都不敢用的手段，竟然成了浓眉大眼的海尔消金的投诉重灾区。
当然，除了暴力催收，各种乱收费比如罚息、会员费、捆绑强制消费、低利率广告诱导，也是投诉的重灾区。
甚至还有投诉人表示：在申请500元小额贷款时，毫无提示地被强制开通会员，每月需额外支付89元的会员费用。
对于网贷开会员这样的离谱的操作，小柴此前专门写过一个选题——「会费三四千！现在办网贷竟要开会员了？」，感兴趣的柴油们可以看看。
而上述，也只是海尔消金上万条投诉中的冰山一角，各种收费，变相绕过利率红线，也被海尔消金玩出了花，有案件信息显示，法院指出海尔消金在24%的基础年利率上浮50%，实际年化利率高达36%，已明显超出合理利率范围，涉嫌变相高利贷。
还有法院判决信息显示，海尔消金与医美机构的联合贷属于变相砍头息。
在这起案件中，被告冯春华向海尔消金借款30,000元用于医美消费，合同约定贷款年利率23.99%。海尔消金实际仅向医美机构支付28,500元（扣减1,500元），理由是「商家需另行向乙方支付费用」。法院明确指出：扣减1,500元的行为属于变相砍头息
对于海尔消费金融的医美联合贷业务，柴油们感兴趣的可以去研究一下，绝对是遥遥领先式的创新。以及还有之前被曝光过的招转贷争议，都会颠覆你对海尔消金，以及海尔这家公司的认知。
虽然，对于处罚，海尔消金表示是2021年以前的检查内容，并已完成整改，但仅在黑猫投诉平台，每个月还有超过270条的投诉在增加。而投诉内容，似乎还是那些……
而在这样一通操作之下，海尔消金的营收和利润那叫一个好看，从营收来看，其从2017年的营收还仅为2.53亿元，到了2018年，直接暴涨至10.49亿元，到了2024年，这一数据直接飙升到了31.68亿，7年翻了12倍有余。
在净利润方面，更是从2017年的4769万元，飙升到了2024年的4.45亿，7年翻了九倍。这样的增速，放在任何一个行业，都是绝对炸裂的，难怪大家都喜欢放贷。
从收入结构来看，海尔消金在2024年手续费及佣金收入达4.69亿元，同比增长66.31%。其中，联合贷手续费收入3.59亿元，同比增长56.77%。会员服务收入异军突起，达5349万元，这一数据2023年则为0。
也就是在利息之外，海尔消金在手续费、佣金、联合贷手续费和会员费方面的收入，正在成为其新的增长引擎，而这些收费项，到底算什么呢？算不算被明令禁止的变相砍头息呢？
据媒体报道的数据，海尔消金2024年表内对客平均贷款利率维持在22%，显然，它并不满足这样的收益率，而是需要通过创新找更多的利润点，并且创新还出了巨大的成果。
但在这些亮眼的「战绩背后」，除了仅在黑猫投诉上的1.35万投诉，还有超过10万之巨的司法案件，案金额超6亿。
根据天眼查统计，在这超10万的司法案件中，93.41%的案件案由为金融借款合同纠纷，其中只有0.22%的案件身份为被告，98.94%的案件身份为原告，也就是这些案件主要是海尔消金起诉贷款未履行还款的用户的案件，这也反映出其贷后管理的被动性。
这上万的投诉、超十万的司法案件，加上上述对海尔消金的处罚事由，小柴多少是有些恍惚的，因为小柴实在很难将投诉中的那些标签、和被处罚的那些违规项，和海尔旗下金融机构关联上。
像海尔这样的企业，是年营收超过4000亿的巨头，在国际上都排得上名号，而其家电产品，每个中国家庭，多多少少都有那么几件，而这样一家企业的金融平台，在小柴的认知里，海尔消金应该是服务、赋能型的，可万万没想到，它和大多数网贷机构一样，都是将追求流量、利润放在了重要位置。
当然，这或许也并没啥，毕竟赚钱不寒碜，这钱谁赚不是赚呢？但没想到的是，它——海尔消金，竟然为了赚更多的利润，玩起了那么多不能拿在台面上的手段，这就挺让人意外的。
自然，站在行业视角，就连正规持牌的、巨头旗下的金融业务都这般操作的时候，我们可以想象网贷这个行业究竟有多疯狂吗？
或许这些被监管摆向台面的「罪状」，也可能只是冰山一角罢了……而当中这些「罪状」成了网贷行业赚取利润屡试不爽的方法后，我们这届年轻人会面临什么呢？
起初可能是暴力催收，随后就是法院见，最后那必然是被困在网贷里陷入以贷养贷的死局，人生也被推向深渊……
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作者|小柴贰号
编辑｜谭松
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